Votre assurance de prêt vous coûte trop cher.
La loi vous autorise à substituer votre assurance de prêt à tout moment, à garanties équivalentes. Notre rôle : vous proposer un contrat équivalent ou mieux adapté à votre profil — tout en réduisant le coût. Nous comparons, nous formalisons l’équivalence, nous gérons la substitution de bout en bout.
Ce qui se joue sur votre assurance emprunteur
L’assurance peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier. Trois mécanismes expliquent pourquoi le contrat initial est rarement le plus pertinent dans la durée.
Le contrat groupe est mutualisé par construction
Un contrat collectif lisse les risques sur l’ensemble des assurés. Si votre profil est jeune, en bonne santé ou non-fumeur, un contrat individualisé reflètera plus fidèlement votre risque réel.
Une délégation se construit, elle ne s’improvise pas
Choisir le bon assureur, vérifier l’équivalence de garanties, formaliser la substitution : ce sont des étapes techniques qui justifient un accompagnement professionnel.
La loi Lemoine ouvre un droit large, sous conditions
Depuis 2022, la substitution est possible à tout moment, sans frais et sans préavis — à condition que les garanties du nouveau contrat soient équivalentes à l’ancien.
Contrat banque vs contrat délégué via OPEX FINANCE
La même couverture, parfois meilleure. Et un coût souvent divisé par deux. Voici la différence ligne par ligne.
La loi Lemoine encadre l’équivalence des garanties. Aucun assuré ne perd en couverture en passant par une délégation bien construite.
Substituer, sans jamais perdre en couverture
Une substitution d’assurance emprunteur ne se fait jamais au détriment de votre protection. C’est un principe légal — et une exigence professionnelle du cabinet. Notre engagement : un nouveau contrat au moins équivalent à l’ancien, et lorsque c’est possible, mieux adapté à votre situation personnelle.
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i
Équivalence formellement vérifiée, garantie par garantie
Décès, PTIA, invalidité, incapacité, perte d’emploi : nous comparons chaque ligne du nouveau contrat à votre contrat actuel selon les critères CCSF retenus par votre banque.
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ii
Souvent, une couverture mieux adaptée à votre profil
Profession à risque, sport pratiqué, antécédent médical, statut militaire : un contrat individualisé peut intégrer des spécificités que le contrat groupe traite mal — exclusions levées, franchises ajustées, capital mieux calibré.
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iii
Le tout pour un coût significativement inférieur
Mieux ou équivalent en couverture, moins cher en cotisation : ce double bénéfice est la signature d’une délégation bien construite. Sinon, nous vous le disons.
Ce que nos clients ont réellement économisé
Trois exemples anonymisés tirés de dossiers traités par le cabinet. L’économie dépend toujours de votre profil, de votre âge et du capital restant dû.
économisés sur la durée restante du prêt
Prêt immobilier de 320 000 € souscrit en 2021. Substitution réalisée en 3 semaines, garanties équivalentes, accord banque obtenu sans contestation.
économisés sur la durée restante du prêt
Prêt immobilier de 480 000 €, profil non-fumeur, 38 ans. Le contrat groupe surfacturait largement le profil. Substitution validée à garanties supérieures.
économisés sur trois prêts cumulés
Trois prêts immobiliers actifs, capital restant dû global 790 000 €. Substitution coordonnée sur l’ensemble du patrimoine.
Les économies présentées sont issues de dossiers réels du cabinet. Elles ne constituent pas une promesse de résultat — chaque situation fait l’objet d’une étude individualisée.
Le processus en 4 étapes
Une procédure simple, encadrée par la loi. Vous nous transmettez votre contrat actuel — nous prenons le relais jusqu’à l’activation de votre nouvelle assurance.
Vous nous transmettez votre contrat
Offre de prêt, tableau d’amortissement, contrat d’assurance en cours. Trois documents — c’est tout.
Nous comparons et chiffrons
Étude comparative auprès de nos partenaires assureurs. Identification du meilleur contrat à garanties équivalentes ou supérieures.
Nous gérons la substitution
Demande à votre banque, gestion des allers-retours, suivi de l’équivalence de garanties. Vous n’écrivez rien.
Votre nouveau contrat est actif
Vous économisez chaque mois, à couverture identique ou meilleure. Le bénéfice se cumule jusqu’au terme du prêt.
Loi Lemoine : ce que vous devez savoir
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine a profondément modifié les droits des emprunteurs particuliers en crédit immobilier. Cinq points à connaître, en clair.
- Tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire.
- La banque ne peut pas refuser si les garanties du nouveau contrat sont équivalentes.
- Aucun frais de résiliation, aucune pénalité, aucun délai de préavis.
- Pour les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur : suppression du questionnaire médical.
- Le changement d’assurance n’affecte ni le taux, ni les conditions de votre prêt.
Les garanties d’assurance emprunteur, en clair
Décès, PTIA, IPT, ITT, dos et psy… Les contrats sont remplis de sigles. Voici ce que recouvre chaque garantie, sans jargon, mais sans approximation.
DC
Décès
En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse à la banque le capital restant dû, à hauteur de la quotité assurée (par exemple 100 % sur une tête, ou 50/50 sur un couple).
Concrètement : vos proches conservent le bien immobilier sans avoir à reprendre les mensualités du prêt.
Garantie socle — toujours exigée par la banque
PTIA
Perte totale et irréversible d’autonomie
Situation médicale dans laquelle l’emprunteur n’est plus en capacité d’exercer une activité professionnelle et a besoin de l’assistance d’une tierce personne pour les actes essentiels de la vie courante (se nourrir, se laver, se déplacer, s’habiller).
L’assureur prend alors en charge le capital restant dû, comme en cas de décès. Toujours associée à la garantie Décès.
Garantie socle — toujours exigée par la banque
IPT
Invalidité permanente totale
État d’invalidité reconnu après consolidation médicale, lorsque le taux d’invalidité atteint au moins 66 % et que vous ne pouvez plus exercer aucune activité professionnelle.
L’assureur prend alors le relais sur les mensualités, en partie ou en totalité selon les conditions du contrat.
Garantie quasi systématiquement exigée pour un prêt immobilier
IPP
Invalidité permanente partielle
État d’invalidité dont le taux est compris entre 33 % et 66 %. La prise en charge est proportionnelle au taux retenu et aux conditions du contrat.
Garantie utile mais pas toujours exigée par la banque. Elle complète la couverture en cas d’invalidité moins lourde mais durable.
ITT
Incapacité temporaire totale de travail
Période pendant laquelle vous êtes médicalement dans l’impossibilité totale d’exercer votre activité professionnelle, suite à une maladie ou un accident.
L’assureur prend en charge vos mensualités après une période de carence appelée franchise (généralement 30, 60 ou 90 jours), et jusqu’à la reprise du travail ou la consolidation médicale.
Le choix de la franchise impacte directement le coût du contrat
MNO
Affections « dos » et « psy » (maladies non objectivables)
Les affections du dos (lumbagos, hernies discales, sciatiques) et les affections psychiques (dépression, burn-out, troubles anxieux) sont qualifiées de maladies non objectivables : difficiles à mesurer par un examen médical formel.
Par défaut, beaucoup de contrats les excluent ou les soumettent à des conditions restrictives (hospitalisation obligatoire, par exemple). Pourtant, ce sont les premières causes d’arrêt de travail prolongé.
Notre approche : vérifier systématiquement la couverture MNO de votre contrat actuel, et la racheter si elle est absente ou trop restrictive — sans nécessairement augmenter le coût global.
Point d’attention majeur — souvent négligé dans les contrats groupes
PE
Perte d’emploi
Garantie facultative qui prend en charge tout ou partie de vos mensualités en cas de licenciement (avec inscription à France Travail).
Conditions strictes en pratique : ancienneté préalable, exclusion de la rupture conventionnelle, démission ou fin de CDD, durée d’indemnisation plafonnée. Souvent peu pertinente au regard de son coût — sauf situations spécifiques.
Quotité
La répartition de la couverture entre co-emprunteurs
La quotité indique le pourcentage du capital couvert sur chaque tête. Sur un emprunt à deux, la couverture totale doit atteindre au moins 100 %, mais peut aller jusqu’à 200 % (100 % sur chacun) pour une protection maximale.
Le bon arbitrage dépend des revenus de chacun, de la capacité à reprendre seul le prêt, et de la tolérance au risque. Nous le calibrons avec vous lors de l’étude.
Franchise
Le délai avant prise en charge
Délai pendant lequel, en cas d’arrêt de travail, l’assureur ne prend pas encore en charge les mensualités. Les franchises courantes sont de 30, 60, 90 ou 180 jours.
Plus la franchise est courte, plus la couverture est protectrice — mais plus le contrat est cher. À calibrer selon votre profession, votre prévoyance employeur et votre épargne de précaution.
Indem.
Indemnitaire vs forfaitaire — un point souvent négligé
Deux modes d’indemnisation très différents :
Forfaitaire : l’assureur verse les mensualités prévues au contrat, indépendamment de votre perte de revenus. Mode protecteur, recommandé pour les indépendants, dirigeants, professions libérales.
Indemnitaire : l’assureur ne verse que la différence entre votre salaire d’avant et vos indemnités de Sécurité sociale ou prévoyance. Si votre prévoyance employeur est solide, vous pouvez ne rien percevoir au titre de l’assurance emprunteur.
À vérifier ligne à ligne dans votre contrat actuelLa déliaison d’assurance existe aussi pour les pros
La loi Lemoine ne s’applique pas aux financements professionnels — mais cela ne signifie pas que vous êtes prisonnier de l’assurance imposée par la banque qui a financé vos murs, votre matériel ou votre fonds de commerce.
Une déliaison souvent possible
Sauf clause contraire — rare en pratique — l’assurance d’un prêt professionnel peut être renégociée ou substituée par un contrat plus compétitif, à garanties équivalentes.
Un savoir-faire spécifique du cabinet
Nous traitons régulièrement la déliaison d’assurance sur les financements pro : analyse de la clause d’assurance du contrat, négociation, substitution, formalisation auprès de la banque.
Des économies souvent significatives
Les contrats groupes pro sont, comme en immobilier des particuliers, mutualisés et rarement optimisés. L’enjeu sur un prêt de plusieurs centaines de milliers d’euros est loin d’être anecdotique.
Étude individualisée — la déliaison dépend des clauses de votre contrat de prêt
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Des contrats portés par des acteurs reconnus du marché
Nous distribuons des contrats d’assurance emprunteur portés par des compagnies d’assurance solides et reconnues, sélectionnées pour la qualité de leurs garanties et la robustesse de leur traitement des sinistres.
Cabinet OPEX Finance — courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP) et courtier en opérations d’assurance (COA) — ORIAS n° 25002526. Pour chaque dossier, nous vous communiquons la compagnie d’assurance porteuse du contrat retenu et les conditions générales associées.
Une décision qui se chiffre
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